Stuttgarter Zahnzusatzversicherung

Stuttgarter Zahnzusatzversicherung: Smile! ZahnKomfort (Z13) und ZahnPremium (Z14) im Vergleich 2026

Die Stuttgarter Versicherung AG – gegründet 1908 und damit seit über 100 Jahren im Versicherungsmarkt aktiv – bietet gesetzlich Versicherten mit der Tarifreihe Smile! zwei klar strukturierte Zahnzusatzversicherungen: ZahnKomfort (Z13) und ZahnPremium (Z14).

Die beiden Tarife unterscheiden sich primär im Erstattungssatz für Zahnersatz: 80 % (Komfort) bzw. 90 % (Premium). Zahnbehandlungen, Inlays, Narkoseleistungen und Kieferorthopädie werden in beiden Tarifen zu 100 % (bzw. 90 % bei KFO) erstattet. Ein Alleinstellungsmerkmal der Stuttgarter ist die unbegrenzte Erstattung für Narkose, Akupunktur, Lachgas und Hypnose – besonders wertvoll für Angstpatienten. Beide Tarife bieten keine Wartezeiten und sofortigen Versicherungsschutz ab Vertragsbeginn.

Der Tarif ZahnPremium (Z14) wurde von Stiftung Warentest im Finanztest 07/2025 mit der Note 1,5 („Sehr gut“) ausgezeichnet, der Tarif ZahnKomfort (Z13) erhielt die Note 1,4 („Sehr gut“) in der Ausgabe Juni 2023[reference:0][reference:1].

Die Tarifreihe Smile! der Stuttgarter wurde mehrfach ausgezeichnet: Der Tarif ZahnPremium (Z14) erhielt im Finanztest 07/2025 die Note 1,5 („Sehr gut“) und im Test 03/2026 sogar die Note 0,6 („Sehr gut“)[reference:2][reference:3]. Der Tarif ZahnKomfort (Z13) wurde mit 1,4 („Sehr gut“) (Juni 2023) und 0,8 („Sehr gut“) (04/2026) bewertet[reference:4][reference:5]. Die Ratingagentur Franke und Bornberg bewertete ZahnPremium mit „FFF+ – Hervorragend“ im Bereich Zahnbehandlungen[reference:6].

Die Tarifstruktur der Stuttgarter – zwei Tarife mit 80 % und 90 % Erstattung

Die Stuttgarter verfolgt bei ihrer Zahnzusatzversicherung ein klares Konzept: Zwei Tarife, die sich primär im Erstattungssatz für Zahnersatz unterscheiden – 80 % (ZahnKomfort Z13) und 90 % (ZahnPremium Z14). Zahnbehandlungen, Inlays, Narkoseleistungen und Kieferorthopädie werden in beiden Tarifen nahezu identisch erstattet. Die beiden Tarife im Überblick:

• Smile! ZahnKomfort (Z13): Erstattet 80 % für Zahnersatz, 100 % für Zahnbehandlungen und Inlays. PZR bis 160 € pro Jahr. Narkose/Hypnose unbegrenzt. KFO für Kinder 90 % bis 4.000 € (KIG 1–2) bzw. 2.000 € (KIG 3–5). Staffel 5.000 € in 4 Jahren. Finanztest-Note 1,4 (06/2023).
• Smile! ZahnPremium (Z14): Erstattet 90 % für Zahnersatz, 100 % für Zahnbehandlungen und Inlays. PZR unbegrenzt. Narkose/Hypnose unbegrenzt. KFO für Kinder 90 % bis 4.000 € (KIG 1–2) bzw. 2.000 € (KIG 3–5). Staffel 6.000 € in 4 Jahren. Finanztest-Note 1,5 (07/2025) / 0,6 (03/2026).

Beide Tarife sind nach Art der Schadenversicherung kalkuliert – der Beitrag ist anfangs günstig, steigt jedoch mit zunehmendem Alter in Stufen an[reference:7]. Die Stuttgarter bildet keine Altersrückstellungen[reference:8].

Der Premium-Tarif Smile! ZahnPremium (Z14) – 90 % Rundumschutz mit unbegrenzter PZR

Der Tarif Smile! ZahnPremium (Z14) ist das Spitzenprodukt der Stuttgarter und wurde von Stiftung Warentest mit der Note 1,5 („Sehr gut“) bzw. 0,6 („Sehr gut“) ausgezeichnet. Er bietet 90 % Erstattung für Zahnersatz und 100 % für Zahnbehandlungen. Leistungen im Bereich Zahnersatz: Der ZahnPremium erstattet 90 % der Kosten für Zahnersatz – inklusive der Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse. Versichert sind Implantate (ohne tarifliche Begrenzung), Knochenaufbaumaßnahmen, Kronen, Brücken, Prothesen, Inlays, Onlays und Veneers. Auch funktionsanalytische und funktionstherapeutische Maßnahmen (FAL/FT) sind vollständig abgedeckt[reference:9][reference:10]. Leistungen im Bereich Zahnbehandlung: Kunststofffüllungen, Wurzelkanalbehandlungen und Parodontosebehandlungen werden zu 100 % erstattet – auch ohne Vorleistung der GKV. Inlays und Onlays werden ebenfalls zu 100 % erstattet[reference:11][reference:12]. Prophylaxe und Komfortleistungen: Die professionelle Zahnreinigung wird unbegrenzt (PZR-Flatrate) zu 100 % erstattet. Maßnahmen zur Schmerz- und Angstausschaltung (Vollnarkose, Akupunktur, Lachgas, Hypnose) werden unbegrenzt zu 100 % erstattet – ein Alleinstellungsmerkmal[reference:13][reference:14]. Kieferorthopädie: Für Kinder und Jugendliche bis zum 21. Lebensjahr werden 90 % der KFO-Kosten bis maximal 4.000 € (KIG 1–2) bzw. 2.000 € (KIG 3–5) erstattet[reference:15][reference:16]. Unfall-Schmerzensgeld: Bei einem Unfall, der nach Vertragsabschluss eintritt, zahlt die Stuttgarter eine Einmalleistung von 1.000 € – eine Besonderheit am Markt[reference:17]. Zahnstaffel im ZahnPremium: In den ersten vier Kalenderjahren gelten kumulierte Höchstbeträge: 1.500 € im ersten Jahr, 3.000 € in den ersten beiden Jahren, 4.500 € in den ersten drei Jahren und 6.000 € in den ersten vier Jahren[reference:18]. Ab dem fünften Kalenderjahr entfällt jede Begrenzung.

Der Tarif Smile! ZahnKomfort (Z13) – 80 % Erstattung mit sehr gutem Preis-Leistungs-Verhältnis

Der Tarif Smile! ZahnKomfort (Z13) bietet einen umfassenden Schutz zu einem günstigeren Beitrag. Er wurde von Stiftung Warentest mit der Note 1,4 („Sehr gut“) bzw. 0,8 („Sehr gut“) bewertet. Leistungen im Bereich Zahnersatz: Der ZahnKomfort erstattet 80 % der Kosten für Zahnersatz – inklusive GKV-Vorleistung. Der Leistungsumfang ist identisch mit dem ZahnPremium: Implantate (ohne Begrenzung), Knochenaufbau, Kronen, Brücken, Prothesen, Inlays und Funktionsdiagnostik[reference:19][reference:20]. Leistungen im Bereich Zahnbehandlung: Zahnbehandlungen werden zu 100 % erstattet – auch ohne GKV-Vorleistung. Inlays und Onlays werden zu 100 % erstattet[reference:21]. Prophylaxe und Komfortleistungen: Die PZR wird mit bis zu 160 € pro Jahr zu 100 % erstattet. Narkose, Akupunktur, Lachgas und Hypnose werden – wie im Premium-Tarif – unbegrenzt zu 100 % erstattet[reference:22][reference:23]. Kieferorthopädie: Für Kinder bis 21 Jahre werden 90 % der KFO-Kosten bis maximal 4.000 € (KIG 1–2) bzw. 2.000 € (KIG 3–5) erstattet – identisch mit dem Premium-Tarif[reference:24]. Unfall-Schmerzensgeld: Bei einem Unfall zahlt die Stuttgarter eine Einmalleistung von 500 €[reference:25]. Zahnstaffel im ZahnKomfort: In den ersten vier Kalenderjahren gelten kumulierte Höchstbeträge: 1.250 € im ersten Jahr, 2.500 € in den ersten beiden Jahren, 3.750 € in den ersten drei Jahren und 5.000 € in den ersten vier Jahren[reference:26]. Ab dem fünften Jahr unbegrenzt.

Vollständige Leistungsübersicht: Stuttgarter Smile! ZahnKomfort (Z13) und ZahnPremium (Z14) im Detail (Stand 2026)

Die Zahnstaffel der Stuttgarter – 6.000 € (Premium) bzw. 5.000 € (Komfort) in den ersten vier Jahren

Die Stuttgarter wendet bei beiden Tarifen eine Zahnstaffel an: In den ersten vier Kalenderjahren gelten kumulierte Höchstbeträge für die Erstattung von Zahnersatz, danach entfällt jede Begrenzung. Das erste Kalenderjahr endet unabhängig vom Abschlussdatum zum 31.12. – wer beispielsweise im Oktober abschließt, erreicht bereits nach zwei Monaten das zweite Staffeljahr[reference:27]. Die Staffelbeträge: Der ZahnPremium bietet mit 1.500 € im ersten Jahr und insgesamt 6.000 € über vier Jahre den großzügigsten Rahmen. Der ZahnKomfort startet mit 1.250 € im ersten Jahr und erreicht 5.000 € nach vier Jahren. Ab dem fünften Kalenderjahr besteht bei beiden Tarifen unbegrenzter Versicherungsschutz. Wechsler-Bonus: Wer vor Abschluss mindestens sechs Monate eine Vorversicherung mit Zahnersatzleistungen nachweisen kann, profitiert von einer Verkürzung der Zahnstaffel auf zwei Kalenderjahre[reference:28][reference:29]. Dies ist ein erheblicher Vorteil für Tarifwechsler. Wichtig: Die Zahnstaffel gilt nur für Zahnersatz. Zahnbehandlungen, Prophylaxe und Kieferorthopädie werden nicht auf die Staffel angerechnet. Bei unfallbedingten Behandlungen entfällt die Staffel sofort.

Kieferorthopädie für Kinder bei der Stuttgarter – 90 % Erstattung für alle KIG-Stufen 1–5

Die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung bietet in beiden Tarifen eine Absicherung kieferorthopädischer Behandlungen für Kinder und Jugendliche bis zum 21. Lebensjahr. Die Stuttgarter erstattet Leistungen für alle fünf KIG-Stufen – auch für leichte Zahnfehlstellungen der KIG-Klassen 1 und 2, die von der gesetzlichen Krankenversicherung grundsätzlich nicht bezuschusst werden[reference:30].

Was bedeuten die KIG-Stufen 1–5?

Die Kieferorthopädischen Indikationsgruppen (KIG) dienen der Einstufung des Schweregrades von Zahn- und Kieferfehlstellungen. Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt Behandlungskosten nur für Fehlstellungen ab KIG 3 (mittelschwere Ausprägung) und dies auch nur für die Regelversorgung. Leichte Fehlstellungen (KIG 1–2) gelten als ästhetische Korrekturen und werden nicht bezuschusst.

• KIG 1 – leichte Fehlstellung: geringfügiger Überbiss, gering ausgeprägter offener oder tiefer Biss, leichter Engstand der Zähne. GKV leistet nicht.
• KIG 2 – gering ausgeprägt: frontaler Kreuzbiss, Engstand der Schneidezähne mit Abweichungen von 1–3 mm, Platzmangel bis 3 mm. GKV leistet nicht.
• KIG 3 – mittelstark ausgeprägt: beidseitiger Kreuzbiss der Seitenzähne, Zahnengstand mit Abweichungen von 3–5 mm, Platzmangel von mehr als 3 mm. GKV leistet.
• KIG 4 – starke Ausprägung: Zahnunterzahl (Nichtanlage), Durchbruchstörungen, starke Bisslagen, ausgeprägter offener Biss. GKV leistet.
• KIG 5 – extrem stark ausgeprägt: Lippen-Kiefer-Gaumenspalte, Verlagerungen der Zähne, angeborener offener Biss. GKV leistet.

Erstattung der Stuttgarter nach KIG-Stufe

Für Eltern bedeutet dies: Mit beiden Stuttgarter-Tarifen sind auch rein ästhetische Zahnkorrekturen (KIG 1–2) zu 90 % bis maximal 4.000 € versichert. Bei KIG 3–5 beträgt die Erstattung 90 % bis 2.000 €. Hochwertige Materialien wie Keramik-Brackets, unsichtbare Schienen (Invisalign) oder die Lingualtechnik sind ebenfalls erstattungsfähig.

Beitragsbeispiele für die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung (Stand 2026)

Die folgende Tabelle zeigt die Monatsbeiträge für die Stuttgarter-Tarife in den verschiedenen Altersgruppen. Alle Werte beziehen sich auf die Tarifvariante nach Art der Schadenversicherung (Beitrag steigend). Die Stuttgarter bildet keine Altersrückstellungen – die Beiträge steigen alle 5–10 Jahre an[reference:31][reference:32].

Alle Beitragsangaben sind offizielle Werte der Stuttgarter Versicherung (Stand 2026). Die Tarife sind nach Art der Schadenversicherung kalkuliert (keine Altersrückstellungen). Die Beiträge steigen mit zunehmendem Alter in Stufen an – im Alter können die Beiträge deutlich über denen von Tarifen mit Altersrückstellungen liegen. Individuelle Abweichungen möglich. Für ein verbindliches Angebot ist eine persönliche Berechnung erforderlich.

Praxisbeispiele – verschiedene Personengruppen mit Stuttgarter Zahnzusatz

Berufseinsteiger mit gesunden Zähnen: Laura S., 26, Architektin. Laura hat kerngesunde Zähne und geht zweimal jährlich zur professionellen Zahnreinigung. Sie möchte sich gegen zukünftige Zahnersatzkosten absichern. Sie entscheidet sich für den ZahnKomfort (Z13) der Stuttgarter für 13,59 € monatlich (Altersgruppe 22–30). Die Stuttgarter erstattet ihr 80 % für Zahnersatz, 100 % für Zahnbehandlungen und die PZR mit 160 € pro Jahr. Die unbegrenzte Narkose/Hypnose-Erstattung gibt ihr Sicherheit für den Fall einer Angstbehandlung.

Familie mit zwei Kindern in kieferorthopädischer Behandlung: Familie Yilmaz mit Elif (10) und Emre (14). Bei Elif wurde KIG 2 diagnostiziert, bei Emre KIG 4. Beide benötigen eine Zahnspange. Die Eltern schließen für beide Kinder den ZahnPremium (Z14) der Stuttgarter ab (Beitrag je 22,90 € monatlich). Die Stuttgarter erstattet für Elif 90 % der KFO-Kosten bis 4.000 €, für Emre 90 % bis 2.000 € zusätzlich zur GKV-Vorleistung. Die Eltern selbst wählen den ZahnKomfort (Z13) (je ca. 20–25 €) für den umfassenden Zahnersatzschutz.

Angstpatient mit hohem Prophylaxe-Bedarf: Markus F., 45, Steuerberater. Markus hat panische Angst vor dem Zahnarzt und benötigt für jede Behandlung eine Sedierung. Er geht dreimal jährlich zur PZR. Er entscheidet sich für den ZahnPremium (Z14) der Stuttgarter (ca. 33,80 € monatlich). Die Stuttgarter erstattet ihm die PZR unbegrenzt und die Narkose/Hypnose unbegrenzt. Die 90 % Zahnersatzerstattung gibt ihm zusätzliche Sicherheit.

Selbstständiger mit fehlendem Zahn: Werner K., 52, Handwerksmeister. Werner hat einen fehlenden Zahn und wurde bei anderen Anbietern abgelehnt. Er schließt den ZahnPremium (Z14) der Stuttgarter ab (ca. 45,90 € monatlich). Die Stuttgarter versichert bis zu drei fehlende Zähne – ein fehlender Zahn ist ohne Risikozuschlag mitversichert. Werner kann seine Zahnlücke nun mit einem Implantat schließen lassen und erhält 90 % Erstattung.

Häufige Fragen zur Stuttgarter Zahnzusatzversicherung Smile! ZahnKomfort (Z13) und ZahnPremium (Z14) 2026

Was kostet die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung ZahnPremium (Z14) im Monat?

Der Monatsbeitrag für den Tarif ZahnPremium (Z14) der Stuttgarter liegt für die Altersgruppe 22–30 Jahre bei 16,60 €, für 31–40-Jährige bei 24,85 € und für 41–50-Jährige bei 33,80 €. Für Kinder (0–21 Jahre) beträgt der Beitrag 22,90 € monatlich. Der Tarif ist nach Art der Schadenversicherung kalkuliert, der Beitrag steigt mit zunehmendem Alter an. Enthalten sind 90 % Zahnersatz, 100 % Zahnbehandlung, PZR unbegrenzt, Narkose/Hypnose unbegrenzt sowie KFO für Kinder bis 4.000 € (90 % Erstattung). Finanztest bewertete den Tarif mit der Note 1,5 (07/2025) bzw. 0,6 (03/2026).

Welche Leistungen bietet die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung ZahnKomfort (Z13)?

Der Tarif ZahnKomfort (Z13) der Stuttgarter erstattet 80 % der Kosten für Zahnersatz (Implantate, Kronen, Brücken, Prothesen, Inlays), 100 % für Zahnbehandlungen (Füllungen, Wurzel, Parodontose – auch ohne GKV-Vorleistung), PZR bis 160 € pro Jahr, Narkose/Hypnose unbegrenzt sowie 90 % KFO für Kinder bis 4.000 € (KIG 1–2) bzw. 2.000 € (KIG 3–5). Der Tarif bietet Sofortschutz ohne Wartezeit und wurde von Finanztest mit der Note 1,4 (06/2023) ausgezeichnet.

Gibt es bei der Stuttgarter Zahnzusatzversicherung eine Wartezeit?

Nein, bei beiden Stuttgarter Smile!-Tarifen gibt es keine Wartezeiten. Der Versicherungsschutz beginnt sofort ab Vertragsbeginn. Allerdings gelten in den ersten vier Kalenderjahren kumulierte Höchstbeträge für die Erstattung von Zahnersatz (Zahnstaffel). Das erste Kalenderjahr endet unabhängig vom Abschlussdatum zum 31.12.

Wie funktioniert die Zahnstaffel bei der Stuttgarter Zahnzusatzversicherung ZahnPremium (Z14)?

Die Zahnstaffel im ZahnPremium (Z14) der Stuttgarter begrenzt die Erstattung für Zahnersatz in den ersten vier Kalenderjahren: Im ersten Jahr maximal 1.500 €, in den ersten beiden Jahren maximal 3.000 €, über drei Jahre maximal 4.500 € und über vier Jahre maximal 6.000 €. Ab dem fünften Kalenderjahr entfällt jede Begrenzung. Zahnbehandlungen und Prophylaxe werden nicht auf die Staffel angerechnet.

Übernimmt die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung auch Kieferorthopädie bei KIG 1–2?

Ja, beide Stuttgarter Smile!-Tarife erstatten kieferorthopädische Behandlungen für Kinder und Jugendliche bis 21 Jahre auch bei leichten Zahnfehlstellungen der KIG-Klassen 1 und 2. Die Erstattung beträgt 90 % bis maximal 4.000 € (KIG 1–2) bzw. 90 % bis maximal 2.000 € (KIG 3–5). Hochwertige Materialien wie Invisalign sind erstattungsfähig.

Kann ich die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung auch mit fehlenden Zähnen abschließen?

Ja, die Stuttgarter Zahnzusatzversicherungen können auch bei bis zu drei fehlenden Zähnen abgeschlossen werden. Ein fehlender Zahn ist sogar ohne Risikozuschlag mitversichert. Wichtig: Die fehlenden Zähne dürfen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses nicht bereits durch Zahnersatz (Implantat, Brücke, Prothese) ersetzt sein.

Was ist der Unterschied zwischen Stuttgarter ZahnKomfort (Z13) und ZahnPremium (Z14)?

Die beiden Stuttgarter-Tarife unterscheiden sich primär im Erstattungssatz für Zahnersatz: ZahnKomfort (Z13) erstattet 80 %, ZahnPremium (Z14) 90 %. Die PZR-Erstattung beträgt 160 €/Jahr (Komfort) bzw. unbegrenzt (Premium). Die Zahnstaffel ist im Premium-Tarif großzügiger (6.000 € vs. 5.000 € in 4 Jahren). Das Unfall-Schmerzensgeld beträgt 500 € (Komfort) bzw. 1.000 € (Premium). Alle anderen Leistungen (Zahnbehandlung, Narkose, KFO) sind identisch.

Wie hoch ist die Erstattung für Implantate bei der Stuttgarter Zahnzusatzversicherung ZahnPremium?

Im Tarif ZahnPremium (Z14) der Stuttgarter werden 90 % der Kosten für Implantate (inkl. Knochenaufbau und Funktionsdiagnostik) erstattet – ohne tarifliche Begrenzung. Bei einem Implantat mit Krone (Gesamtkosten ca. 2.500 €, GKV-Zuschuss ca. 300 €) übernimmt die Stuttgarter 90 % von 2.500 € = 2.250 €. Der Eigenanteil reduziert sich auf 250 €. Die Erstattung unterliegt der Zahnstaffel (1.500 € im 1. Jahr, ansteigend).

Ist die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung von Stiftung Warentest getestet?

Ja, die Stuttgarter-Tarife wurden mehrfach von Finanztest ausgezeichnet. Der Tarif ZahnPremium (Z14) erhielt im Test 07/2025 die Note 1,5 („Sehr gut“) und im Test 03/2026 die Note 0,6 („Sehr gut“). Der Tarif ZahnKomfort (Z13) wurde mit 1,4 („Sehr gut“) (06/2023) und 0,8 („Sehr gut“) (04/2026) bewertet. Die Stuttgarter zählt damit zu den Testsiegern.

Bietet die Stuttgarter Zahnzusatzversicherung auch Leistungen im Ausland?

Ja, die Stuttgarter Zahnzusatzversicherungen gelten weltweit. Für zahnärztliche Behandlungen im Ausland besteht Versicherungsschutz – eine Besonderheit, da viele Wettbewerber nur in Deutschland leisten. Bei Ärzten ohne Kassenzulassung wird die Erstattung pauschal um 35 % gekürzt, die als GKV-Vorleistung angenommen wird.

Was bedeutet der Wechsler-Bonus bei der Stuttgarter?

Der Wechsler-Bonus der Stuttgarter verkürzt die Zahnstaffel auf zwei Kalenderjahre, wenn Sie vor Abschluss mindestens sechs Monate eine Vorversicherung mit Zahnersatzleistungen nachweisen können. Dies ist ein erheblicher Vorteil für Tarifwechsler, da sie schneller in den unbegrenzten Leistungsbereich gelangen.